+7(499)495-49-41

Безакцептное списание денежных средств

Содержание

Безакцептное списание – это необходимое благо, или предмет спора с банком?

Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание – это возможность кредитной организации списывать денежные средства без распоряжения самого клиента. Акцептом в банковской и экономической практике принято считать разрешение на проведение определенных расчетных операций.

Включение пункта о безакцепте является весьма распространенной практикой банков и прочих расчетных организаций.

Это позволяет упросить процесс расчетов между контрагентами, позволяет оптимизировать сбор налогов и пошлин, а в ситуациях, когда интересы третьих лиц нарушены, помогает произвести принудительную оплату.

Однако, нужно понимать, какие критерии является основанием для проведения безусловного списания, как банк поступает при получении соответствующего распоряжения, а также наличие возможности опротестовать его в суде.

В каких случаях банк производит безакцептное списание

Безакцептное списание – это право, а не обязанность банка

Проведение операции без согласия клиента является вполне привычной практикой для банков. Безакцептное списание – это списание годового обслуживания банковской карты, ежемесячного платежа по кредиту (со специального счета) или иные операции, в том числе в пользу иных лиц или организаций.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ без прямого действия клиента списание средств, имеющихся на счету, имеет место по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Это значит, что для оплаты задолженности перед третьими лицами, банк должен иметь причину и соответствующий документ.

Нужно понимать, что безакцептное списание – это право, а не обязанность банка проводить операцию без согласия клиента.

Для осуществления платежа в пользу третьих лиц у банка должно быть основание в виде документа, содержащего всю информацию о причинах необходимости подобной процедуры.

Самым часто используемым поводом для проведения безакцепта является наличие исполнительного листа либо другого исполнительного документа, список которых указан в пункте 1 статьи 12 Закона 229 ФЗ, или их нотариально заверенные копии.

Однако, даже имея особое распоряжение на проведение операции банки не всегда прислушиваются к нему. Причиной того является то, как конкретная кредитная организация распоряжается своим правом.

Так, в банке могут не осуществить безакцепт даже в случае поступления необходимой суммы, посчитав, что это может привести к убыткам клиента.

Нередки случаи обратного действия этого решения, когда вовремя не проведенное списание может стать причиной увеличения задолженности за счет начисления штрафов и пени.

Осуществление безакцептного списания является особо спорным моментом в особых случаях, когда закон не подразумевает четких инструкций. Примером таких ситуаций является банкротство физического или юридического. Денежные средства, находящиеся на расчетном счету, попадают в общую массу, и кредитор может рассчитывать на удовлетворение своих интересов в порядке очереди.

Можно ли оспорить безакцептное списание

Самыми распространенными ситуациями, при которых безусловное списание можно опротестовать, является платежи третьим лицам.

К примеру, просроченные платежи по договору лизинга списываются банком в том случае, если клиент уведомил о наличии у него обязательств перед лизингодателем, либо расчетная организация сама получила от плательщика эту информацию.

В то же время списание должно быть произведено, если просрочка достигает 2-х и более платежей. Об этом говорит статья 13 Закона о лизинге.

В ситуациях с просроченными платежами по кредиту, выданного физлицу, размер списания в пользу банка не может составлять более 50% от заработной платы, и то только при наличии исполнительного листа.

В начале 2000-х годов многие банки составляли договор кредитования иным образом. В те времена считалось, что безакцептное списание – это процесс, при котором задолженность перед кредитором может быть погашена с помощью денежных средств, размещенных и в других банках.

Даже имея один кредит в одном банке клиент подвергал риску все имеющиеся счета, в том числе накопительные. И подобный процесс мог быть запущен сразу после первой просрочки. Но Верховный суд России в Постановлении N 301-АД16-61 от 11.03.

16 объявил о незаконности включения в кредитный договор подобного пункта.

По большинству ситуаций уже сложилась определенная судебная практика. Опираясь на нее, опытный юрист сможет опротестовать действия кредитной организации. Но для рассмотрения возможности оспаривания законности конкретной операции необходимо проконсультироваться с юристом.

Безакцептное списание  в наше время

Банковская сфера сильно изменилась с момента своего зарождения. Использование безакцептного списания сильно ускорило процесс проведения банковских операций.

На сегодняшний день безакцептное списание – это необходимость. Без его применения каждый, даже самый незначительный платеж требовал бы личного присутствия плательщика.

Это существенно усложнило бы как работу банковской системы, так и жизнь простых граждан.

Случаи, когда коммерческие и бюджетные организации ставят свои интересы выше интересов клиентов или даже закона, тоже не являются редкостью. Некоторые проблемы возможно решить при личном посещении отделения банка. Но большая часть подобных споров решается в зале суда и не всегда в пользу плательщика.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/bezaktseptnoe-spisanie-eto/

Безакцептное списание – что это? Списание средств без распоряжения владельца счета

Безакцептное списание денежных средств

Просроченная задолженность является одной из основных причин того, что со счета клиента будут без его разрешения списаны деньги. Это распространенная практика, правомерность которой до сих пор активно обсуждается.

В некоторых случаях подобные действия могут быть предусмотрены договором заранее или же стать следствием выполнения банком решения суда. Практикуется такое достаточно редко.

Тем не менее многие ситуации можно решить только подобным образом, что делает инструмент списания единственно возможным выходом из сложившейся ситуации.

Безакцептное списание – что это?

Фактически такие действия представляют собой перечисление денег со счета клиента банка в пользу того же банка или любой другой организации, физического лица, государственных органов и так далее.

Причиной, как уже было сказано выше, чаще всего становится заранее предусмотренное в договоре право, однако иногда придется также добиваться и решения суда.

В любом случае все это происходит без согласия, а иногда и без ведома владельца счета, что уже является мошенничеством, если нет никаких достаточно серьезных оснований.

Причины

Причины чаще всего достаточно банальны. Ими может стать просроченная задолженность по кредитам в банке, невыплаченные алименты, штрафы, налоги и так далее. Естественно, люди бывают разные, некоторые просто не хотят или не могут оплатить подобные обязательные платежи.

Справедливости ради следует отметить что банки, суд и другие заинтересованные лица первым делом стараются договориться по-хорошему. И только потом, когда становится отчетливо понятно, что должник не идет на компромиссы и отказывается вести переговоры, следуют более жесткие меры.

Списание по договору

Обычно в договоре на открытие текущего или карточного счета заранее предусмотрено право на безакцептное списание. Что это может значить? То, что банк в любой момент времени может самостоятельно, без дополнительного разрешения владельца счета, снять деньги и отправить их в нужном направлении.

Такая система может быть даже выгодной, ведь не все имеют возможность производить расчеты точно в срок, а подобное решение позволит человеку разрешить банку выполнять нужные действия от его лица в нужное время. Однако, как правило, такое безакцептное списание, заявление на которое клиент написал заранее, выполняется в особо неприятных ситуациях, описанных выше.

Следует отметить, что обычно банк не просто предусматривает подобное право, но и оговаривает ситуации, при которых указанный пункт договора может вступать в силу. К примеру, только после увеличения задолженности свыше оговоренной суммы. Или после того как с момента, когда нужно было совершить платеж, прошло 5 дней. И так далее.

Вариантов может быть огромное количество, и все они зависят как от банка, так и от клиента, кредита и многих других показателей.

Списание по решению суда

Это уже более серьезное решение, при котором производится безакцептное списание.

Что это такое, уже было рассказано выше, но если вкратце, то после того как государственными органами было определенно наказание, вступает в силу документ, в соответствии с которым банк имеет право и даже обязан списать со счета клиента деньги и отправить их по указанным в решении реквизитам.

Подобное происходит при неуплате алиментов за длительный срок, нарушениях законов, наказание за которые выражается в денежном эквиваленте, и так далее.

По сути, в такой ситуации человек будет виноват сам, так как, не согласившись добровольно выполнять некие требования или обязанности, он будет должен принудительно за это заплатить из собственного кармана. Если бы он согласился, он бы все равно потерял деньги, но это было бы хотя бы взвешенное и продуманное решение, предысторию которого абсолютно не обязательно было бы доводить до суда.

Другие типы списаний

В принципе, выше приведены два основных варианта событий, при которых банковская организация имеет возможность без разрешения трогать счет клиента. Все остальные варианты чаще всего будут являться мошенничеством в той или иной мере.

Если нет никаких оснований трогать счет, но это все же сделано, значит, налицо серьезное нарушение, которое грозит уголовной ответственностью наравне с кражей или ограблением. Сотрудникам банка нужно быть очень аккуратными при наступлении подобных событий.

Рекомендуется несколько раз проверить легитимность действий и верность документов, прежде чем начать бесспорное списание средств. В случае обнаружения малейших неточностей или непонятных моментов следует немедленно поставить в известность руководство и службу безопасности. В противном случае может быть очень плохо.

Некоторые структуры специально проводят подобные проверки, чтобы определить, насколько внимательными или ответственными являются сотрудники банка.

Порядок списания

Весь порядок безакцептного списания можно разделить на несколько основных этапов.

  1. Первый этап – возникновение причины. К примеру, это может быть возникшая задолженность, которую клиент отказывается погашать, или длительная неуплата алиментов, штрафов и тому подобных моментов.
  2. Следующий этап – правомерность. Тут уже возможны варианты, начиная от наличия подобной возможности, предусмотренной договором, или же отдельное решение суда.
  3. После того как с этим разобрались, требуется разрешение руководителя банковской организации, в которой должник открыл счет, на котором есть деньги. Это разрешение оформляется в письменной форме и направляется начальнику соответствующего структурного подразделения.
  4. Он, в свою очередь, определяет сотрудника, который и будет фактически выполнять решение (руководства или суда). Банковское дело подразумевает именно такую систему подчиненности.
  5. Работник банка выполняет все требуемые действия, строго следуя тому, что написано в правоустанавливающем документе.

Фактически, если все сделано верно, то ответственность будет исключительно на должнике. Если же совершены ошибки, то отвечать будет уже то лицо, которое их совершило.

К примеру, руководство банка, если приняло решение о списании без соответствующих причин, начальник отдела, самостоятельно давший указание, без согласования с вышестоящими лицами или даже сотрудник, если он произвел операцию без документов, неправильно или вообще по собственному желанию.

Право безакцептного списания

Споры о том, соответствуют ли подобные действия конституции, до сих пор не утихают. С одной стороны, вроде как есть отдельные договоренности или судебное решение. С другой стороны, это все можно при желании классифицировать как мошенничество и грубое нарушение.

Именно это является основной проблемой, с которой сталкивается банк при необходимости выполнить безакцептное списание. Что это может означать? Тут все достаточно просто и понятно.

Если человек, со счета которого по неизвестным ему причинам пропали деньги, сможет доказать, что это действительно было неправомерно, банк будет вынужден вернуть эти средства. В некоторых случаях придется также заплатить ещё и штраф, что вряд ли кого-то может обрадовать.

Финансовые организации часто ходят на грани законности. Достаточно вспомнить услуги тех же коллекторов, которые вроде как и официально действуют, но методы, которыми они пользуются, чаще всего далеки от законных.

Итог

В целом списание средств со счета клиента без его разрешения – очень опасный процесс, который должен выполняться строго в соответствии с законами, правилами, договоренностями и так далее.

Любые ошибки или нарушения в этот момент просто недопустимы, так как они могут иметь крайне неблагоприятные и долгосрочные последствия. Банковское дело в этом плане крайне негативно относится к самой необходимости выполнения списания.

Если есть другой способ решить проблему, финансовая организация предпочтет именно его, даже если он будет менее прибыльным и более растянутым по времени.

Источник: http://fb.ru/article/264680/bezaktseptnoe-spisanie---chto-eto-spisanie-sredstv-bez-rasporyajeniya-vladeltsa-scheta

Безакцептное списание – типы списания, процедура взыскания средств

Безакцептное списание денежных средств

Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита   или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.

Если  ваша компания  получила  согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать  выдаче  денег  может процедура  подписания  договора  о безакцептном  списании  средств. Что такое безакцептное списание,  и какие тонкости этой процедуры  следует знать, мы и поговорим  в этой статье.

Безакцептное списание

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить  погашение  кредита,  компания должна  подписать  соответствующее  соглашение. Таким образом, списание производится самим  банком  в пользу погашения  основного долга. Это  так называемые отлагательные  условия, согласно  которым одна сторона (заемщик) признает  платежное  требование Кредитора.

Акцепт – это  признание требования банка  и  передачу полномочия  Кредитору списывать  определенную  сумму  со счета.  Именно  согласно такого документа, у банка  появляется возможность производить  снятие  денег.

Однако из любого правила есть исключение  и  безакцептное списание  как раз и указывает  на то, что  в некоторых случаях Кредитор  может производить  списание средств  без  согласия заемщика.

акцепт

Для того чтобы понять суть процедуры  и ее правовые  аспекты,  давайте выясним, какая основная  задача стоит перед  договором  акцепта.

Это  гарантированная  возможность  для кредитора производить  ежемесячное списание  денег, независимо  от того, есть  ли  у него  сейчас  в активе  деньги  или нет. Подписывая договор  безакцепта, Кредитор  максимально снижает  финансовый риск. Кроме  того, это  является дополнительным  стимулом  для  должника выполнять  свои  обязательства вовремя  и  в полном  объеме.

! Акцептом  называется  принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной  задачей  такого  документа является – гарантия  одной из сторон, что  в определенный срок  он  произведет  оплату  по  оказанной  услуге.

В деловой практике  этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может  возникнуть резонный вопрос,  зачем  же так усложнять  процедуру  подписания договора, если само заключение договора  уже  является принятием  всех его  условий? Дело  в том, что  не всегда  у сторон  есть  возможность   встретиться лично для подписания бумаг.

акцепт предшествует заключению сделки

Если территориально  стороны  находятся в большой удаленности  друг от друга, то  заключению сделки предшествует процедура  акцепта – принятия  условий платежного поручения. Это  такая своеобразная  формализация сделки.

В банковской  сфере, акцепт, как правило,  применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование  гарантирует  одной из сторон, что оплата  будет произведена  в полном  объеме  точно  в указанный срок.

Платежное  требование  должно  быть  выполнено  в течение трех  дней после его оформления. И если одна  из сторон не желает  оплачивать  счета, она  должна предоставить  причину, объясняющую  такое  решение.

Если  же  сторона согласна  выполнить обязательство и оплатить  платежное  поручение, то  ставит на документе  подпись в графе «Акцептировано».

Виды безакцептного списания

В каком  случае  Кредитор  вправе  требовать  с заемщика выполнения  обязательств и  списывать  с его  счета  деньги в пользу погашения  основного долга, без  подтверждения согласия  самим  должником?

Рассмотрим  несколько  вариантов безакцепта:

  1. По договору.
  2. По решению суда.

Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон

Стандартно,  в условия  кредитного договора,  который заключается между  банком  и  юридическим  лицом  уже включены  принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор  в срок, установленный  договором, может произвести  списание  средств  со счета  клиента.

Для банка – это гарант  выполнения заемщиком  своих  обязательств.

По договору

Для клиента  тоже определенная выгода  есть. Не нужно  контролировать  график платежей и  переживать  за штрафные  санкции,  которые  будут применены в случае  нарушений  сроков  оплаты по кредиту.

Ежемесячно, в указанный договором  срок,  банк списывает  сумму  денег, закрывая часть  кредита.

Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые  строго фиксируются  в документе.

Это  может  быть:

  • пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
  • превышение задолженностью установленного лимита.

Перечень  ситуаций, когда  начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может  быть  индивидуально  установлено  каждым  банком  во время подписания договора.

Безакцептное   списание по решению суда

Такой  вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.

Происходит  процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно  решению государственного органа, Кредитор  имеет  право списать  со счета  клиента  определенную сумму  денег  в счет погашения  основного долга по договору займа.

По решению суда

Для клиента доведение дела до  безакцептного  списания по  суду  может  быть  чревато  не только  испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.

Все остальные  типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать  в суд за не легитимность действий банка.

Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.

Здесь важно  различать  понятие безакцепта и бесспорного  списания. Если  первое понятие больше  относится к сфере  условий договора, то бесспорное списание  вытекает  из основных положений  законодательства.

Двухсторонний и трехсторонний безакцепт

Процедура принудительного списания  средств  со счет  клиента может усложняться  тем, что  в сделке будут  участвовать три стороны.

При двухстороннем  соглашении  —  все просто. Есть  договор  между Кредитором  и Заемщиков, в котором  четко прописаны  ситуации, в которых допустимо производить  безакцепт.

Принудительное списание средств

Трехстороннее соглашение  подразумевает подписание документа между  клиентом,  кредитором  и  обслуживающим банком.  В этом  документе  изъявляется воля клиента Ο предоставлении  кредитору права списывать денежные средства со счета.

Когда  банк может требовать бесспорное списание?

Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:

·          взимание таможенных платежей;

·          по решению Суда на основании  письма из исполнительной службы;

·          оплата штрафов по страховым взносам;

·          по условиям  самого договора.

В деловой практике наиболее распространенной причиной  бесспорного  списания  является исполнительный лист  из государственного органа, который банк не может проигнорировать.

Законные основания для списания

Если банк, выступая посредником  между  двумя сторонами,  не  уверен  в законности и правомерности  действий, он может  запросить  дополнительные документы.

Безакцептное списание может  относиться не только к условиям  кредитного договора.

Эта процедура  может осуществляться при:

  • выдаче кредитов (как конкретное предложение);
  • подтверждении оплаты векселя;
  • соглашении о погашении долгов и т.д.

Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если  она являлась основным кредитором  и  выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом  долга.

Принудительное списание средств со счета клиента

Говоря о безакцептном списании, следует указать  случаи, когда  оно  неправомерно.   Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором  находятся средства клиента. Это особый вид счета,  на котором  хранятся  средства не самого брокера, а его клиента.

Также безакцептному  списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности  клиента. Если  суд признает  причины,  указывающие на невозможность  в данный момент платить по договору уважительными, банк  не имеет права производить  списание.

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/bezakceptnoe-spisanie.html

Статьи юриста Алексея Дудина, Волгоград – Мои публикации – Соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета должника

Безакцептное списание денежных средств

Дудин Алексей
Юрист, бизнес-консультант
Персональный сайт: www.adudin.ru

:

Понятие о безакцептном списании

Целесообразность

Компании, реализующие клиентам товары (работы, услуги) на условиях отсрочки платежа, хотели бы иметь гарантию того, что в согласованные в договоре сроки платеж от контрагента поступит.

В этих целях компании-кредиторы:

  • проводят тщательный анализ потенциальных получателей отсрочки платежа перед заключением сделки,
  • стремятся использовать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

Правовая база

При подборе обеспечительных механизмов подавляющее большинство кредиторов ориентируется исключительно на те способы обеспечения исполнения обязательств, которые прямо предусмотрены законом (п. 1 ст. 329 ГК РФ «Неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток»).

Продвинутые кредиторы этим не ограничиваются и ищут дополнительные возможности для защиты своих интересов и стимулирования должника заплатить вовремя.

При этом они руководствуются приведенной выше нормой ГК РФ, поскольку помимо перечисления, условно говоря, стандартных способов обеспечения исполнения обязательств она позволяет также использовать другие способы, которые предусмотрены законом или договором.

Применение

Одним из таких способов может быть соглашение о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета дебитора в счет погашения долга, в случае если:

  • дебитор пропустит согласованный сторонами срок платежа;
  • выполнит платеж в меньшем объеме.

Безакцептный характер списания подразумевает, что кредитору предоставляется право получить денежные средства со счета должника без его акцепта, или, иначе говоря, согласия.

Учитывая данное обстоятельство, у многих кредиторов возникает убеждение, что редкий контрагент согласится предоставить подобное право кредитору, в связи с чем описанное соглашение является нереальным способом обеспечения исполнения обязательств. Подобная позиция ошибочна.

Задача

Соглашение о безакцептном списании не панацея, а дополнительный инструмент в арсенале мер, позволяющих обеспечить интерес кредитора по сделке с отсрочкой платежа. И даже если возможность его использования компанией-кредитором появляется редко, лучше уметь использовать данный инструмент, нежели чем заключать сделку с отсрочкой платежа вообще без обеспечения.

Кроме того, важно отметить, что в ситуации со стандартными способами обеспечения исполнения обязательств все обстоит аналогичным образом.

Далеко не каждый контрагент, просящий предоставить ему отсрочку платежа, будет готов предоставить кредитору в качестве обеспечения залог или, скажем, поручительство. Однако это отнюдь не значит, что залог или поручительство являются плохими или нереальными обеспечительными механизмами.

Оформление соглашения

Для эффективного использования соглашения о безакцептном списании в своей практике, кредитору необходимо знать правовые нюансы его оформления.

Условие договора

Поскольку соглашение о безакцептном списании используется в качестве способа обеспечения исполнения некоего обязательства, то важно, чтобы обеспечиваемое соглашением о безакцептном списании обязательство содержало соответствующее условие о нем. Проще говоря, в основной договор, по которому кредитором реализуется на условиях отсрочки платежа товар (работы, услуги) нужно включить пункт, предусматривающий:

Право кредитора

  1. право кредитора производить безакцептное списание денежных средств со счета должника, если последний пропустит согласованный в договоре срок платежа, либо выполнит платеж в меньшем объеме;

Обязанности контрагента

  1. заключить с обслуживающим его банком соглашение о предоставлении банку производить списание денежных средств на основании требований кредитора, представить копию данного соглашения кредитору не позднее определенной даты. При этом копия должна быть заверена соответствующим банком, а не самим контрагентом.

Дополнительное соглашение

Если договор по основному обязательству уже подписан и в нем нет пункта о безакцептном списании, стороны могут заключить дополнительное соглашение к договору, тем самым восполнив необходимые условия.

Разрешение банку

Дополнительное соглашение

Относительно дополнительного соглашения к договору банковского счета, подлежащего заключению контрагентом с обслуживающим его банком необходимо отметить, что предметом данного соглашения должно быть предоставление банку права списывать денежные средства со счета по требованию третьих лиц.

Указываемые сведения

В тексте документа должны быть указаны сведения о:

  • кредиторе, которому предоставляется право безакцептного списания;
  • договоре (основном обязательстве), заключенном с кредитором в рамках расчетов по которому кредитору предоставляется право безакцептного списания;
  • сроке действия дополнительного соглашения к договору банковского счета, которым банку предоставляется право списывать денежные средства со счета по требованию кредитора;
  • документах, при предъявлении которых кредитором банк произведет безакцептное списание денежных средств со счета должника и перечисление их на счет кредитора.

Правовая база

Законодательной базой для заключения подобных соглашений с банком являются положения п. 2 ст.

 847 ГК РФ, где предусматривается возможность клиента, имеющего счет в банке, дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Отсутствие доп. соглашения

Подтверждением факта принятия банком распоряжения клиента как раз и выступает двухсторонне подписанное между указанными лицами дополнительное соглашение к договору банковского счета. Отсутствие подписанного сторонами дополнительного соглашения означает, что обязанности у банка провести списание денежных средств со счета клиента на основании требования кредитора не возникнет.

Одностороннее письмо банку

Подтверждением этому является Телеграмма Росцентробанка № 111117-4/14 от 09.11.1993 г., согласно которой одностороннее письмо клиента с просьбой о списании в безакцептном порядке, по мнению Росцентробанка, договором не является, и проведение банком безакцпетного списания на основании одностороннего письма клиента является нарушением договора банковского счета.

Именно поэтому кредитору так важно настаивать на заключении получателем отсрочки платежа дополнительного соглашения с обслуживающим его банком и предоставлении кредитора копии соответствующего документа, заверенного банком.

Отказ клиента от подписания

Клиент может отказываться подписывать с обслуживающим его банком дополнительное соглашение, предоставляющее банку списывать денежные средства со счета клиента по требованию кредитора, ссылаясь при этом на п. 2 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № С-13/ОП-167 от 20.05.1993 г. «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике».

В этом случае кредитору стоит учитывать, что указанное Информационное письмо ВАС РФ разъясняло для арбитражных судов законодательство существовавшее до введения в действие второй части ГК РФ, т.е. не учитывало положения п. 2 ст. 847 ГК РФ, а также позицию Росцентробанка, содержащуюся в приведенной выше Телеграмме № 111117-4/14.

В связи с указанными обстоятельствами клиент, отказывающийся от подписания с обслуживающим его банком дополнительного соглашения:

  • находится в заблуждении
  • либо
  • желает получить отсрочку платежа и при этом не предоставить кредитору всех необходимых правовых оснований для безакцептного списания в случае просрочки платежа.

в соцсетях:

Источник: http://www.adudin.ru/pubs/bezakceptnoe_spisanie/

Что такое безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

  1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
  2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

  • постановление суда;
  • случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Права владельца счета

Несмотря на то, что условия, которые прописываются в договоре о безакцептном списании подразумевают тот факт, что банк вмешивается в финансовую деятельность компании, это не отнимает права владельца пользоваться счетом.

То есть он не блокируется, а продолжает свое существования откуда средства могут идти на личные траты владельца. Так же владелец вправе снять средства и использовать их для собственных нужд.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Тем не менее счет может быть арестован или заморожен по решению суда, согласно действующему законодательству.

Источник: https://askonline.ru/chto-takoe-bezaktseptnoe-spisanie-denezhnyh-sredstv/

Безакцептное списание средств в процессе кредитования

Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание денежных средств заемщика в счёт погашения задолженности по кредиту является одной из популярных опций, которыми пользуются финансовые учреждения для снижения риска просроченных платежей. Суть этой процедуры заключается в выполнении операции по безналичному переводу оговоренных сторонами денежных сумм вместе с комиссиями без прямого распоряжения владельца расчетного счета.

Процедура безакцептного списания

Услуга списания денежных средств без получения официального подтверждения со стороны заемщика обычно предоставляется крупными банками, имеющими отличную систему учета транзакций. Активный расчетный счет клиента привязывается к кредитному договору, после чего обязательные выплаты осуществляются автоматически.

Преимущества безакцептного списания:

  • Снижение комиссионных выплат.
  • Автоматизация процесса погашения долга.
  • Устранение краткосрочных просроченных платежей.
  • Защита от непреднамеренных ошибок со стороны заемщика.
  • Строгое выполнение графика регулярных выплат без контроля со стороны владельца счета.

Таким образом, безакцепт позволяет ежемесячно производить погашение задолженностей в автоматическом режиме. Опцию подключают не только для осуществления выплат по кредиту.

Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления плановых платежей по коммунальным услугам и иным потребительским сервисам, предполагающим регулярные выплаты из получаемого гражданином дохода.

Поэтапная инструкция по подключению опции безакцептного списания средств для погашения займа:

  1. Согласование условий кредитного договора с последующим формированием графика платежей.
  2. Привлечение к сотрудничеству организации, предоставляющей услугу безакцептного списания средств.
  3. Открытие расчетного счета. Допускается использование карты для получения заработной платы, дивидендов или пенсии.
  4. Подписание соответствующего соглашения между заемщиком, кредитором и/или посредником.
  5. Внесение оптимальных настроек (платежные реквизиты сторон, даты и суммы будущих выплаты).
  6. Подключение услуги с последующей автоматизацией процесса выполнения регулярных платежей.

Сервис подключается с возможностью внесения некоторых корректив по согласию сторон. Однако иногда заемщик оставляет за собой право перейти на оплату кредита в ручном режиме.

Например, досрочное погашение займа приводит к немедленному расторжению договора, регулирующего снятие средств без согласования с владельцем расчетного счета.

График часто нарушается также по причине просроченных выплат.

Настройка конфигурации безакцептных выплат включает:

  • Размещение персональных данных плательщика (ФИО, контактная информация, ИНН).
  • Добавление реквизитов активного расчетного счета, с которого будут сняты денежные средства.
  • Установку периодичности платежей. Обычно выплата происходит один раз в месяц с 25 по 30 число.
  • Подтверждение суммы регулярных платежей. Чаще всего используется аннуитетная схема выплат.
  • Добавление реквизитов расчетного счета и данных получателя платежей (кредитора).

Источник средств, поступающих в пользу погашения основного долга, не проверяется кредитором, но владельцы заработных и пенсионных карт могут получить от банка дополнительные скидки в рамках программ лояльности.

К тому же участие работодателя заемщика в зарплатном проекте существенно снижает комиссионные отчисления, связанные с обслуживанием платежного инструмента.

Иными словами, затраты на выполнение тех или иных операций с расчетным счетом будут обходиться держателю зарплатной карты намного дешевле.

Все условия процедуры безакцептных расчетов с кредиторами закрепляются финансовым договором, который подписывает заемщик. Сама технология обеспечиватеся банком за счет использования механизмов моментальных безналичных расчётов с предустановленными параметрами выпады, в частности суммой и временем перевода.

Существует два вида безакцептного списания:

  1. По двух- или трехстороннему договору с инициативы (распоряжения) клиента.
  2. По официальному решению суда без согласия со стороны должника.

В процессе безакцептного списания средств может принимать участие несколько физических и юридических лиц.

Если банк, предоставивший кредит, занимается также обслуживанием расчетных счетов заемщика, услуга будет доступна без привлечения посредника.

Трёхсторонний договор обычно заключается в случае целевого или товарного кредита, когда банковское учреждение берет на себя операционную деятельность.

Списание средств по решению суда

Пожалуй, самым опасным для заёмщиков способом безакцептного списания средств, является обнуление счета по решению суда. Процедура применяется в случае исполнительного или конкурсного производства на стадии принудительного взыскания задолженностей.

Снятые без получения разрешения неплательщика деньги передаются судебным приставам или финансовым управляющим, а затем распределяются между кредиторами в счет погашения просроченных платежей.

С учетом размера долга происходит одна выплата или несколько платежей.

Основания для принятия судебного решения по безакцептному списанию средств:

  1. Наличие доказанных систематических просроченных платежей.
  2. Мошеннические действия со стороны держателя счета.
  3. Нарушения во время заключения сделки с кредитором.
  4. Невыполнение обязательств по кредиту.
  5. Превышение задолженностью согласованного лимита.

Прежде чем дать разрешение на списание без акцепта, суд инициирует арест счетов.

Это делается в целях защиты интересов кредиторов на случай незаконных действий со стороны должника, связанных с сокрытием сбережений и доходов.

Если конфликтная ситуация будет улажена путем заключения мировой сделки, неплательщику удастся сохранить денежные средства на счетах, ведь решение о снятии денег без акцепта принимается в исключительных случаях.

Риск технической просрочки

Погашение долга по кредиту путем списания средств без подтверждения операции должником приносит пользу всем сторонам сделки, но всегда сохраняется риск возникновения просроченных платежей по техническим причинам. В основном проблемы подобного рода спровоцированы сбоями банковских систем обработки транзакций, возникающими независимо от действий заемщика.

Причины технической просрочки:

  1. Программный сбой.
  2. Ошибки сотрудников банка.
  3. Арест счетов плательщика.
  4. Изменение реквизитов кредитора.
  5. Проблемы с обработкой транзакций.
  6. Изменение конфигурации платежа.

Просроченные платежи также появятся в том случае, если денежные средства для расчёта с кредиторами не поступают в оговоренный срок. Например, по причине задержки заработной платы или дивидендов. Принципы безакцептного списания базируются именно на четкой последовательности доходных и расходных операций. Выплаты совершаются до того момента, пока на счету есть необходимая сумма.

В итоге использование системы безакцептных платежей по кредитной сделке является эффективным способом для осуществления регулярных выплат.

Заключив договор с финансовым учреждением, заемщик может не утруждать себя регулярным посещением офиса банка, контролем графика взносов или осуществлением безналичных выплат.

Намеченные платежи будут осуществляться автоматически без риска возникновения штрафных санкций.

Вас также может заинтересовать:

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Источник: http://creditar.ru/credits/bezaktseptnoe-spisanie-sredstv-v-protsesse-kreditovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.