+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Цессия по кредитному договору

Содержание

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Цессия по кредитному договору

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика.

Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru

Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору

Цессия по кредитному договору

Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами.

Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями.

По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.

Порядок заключения договора о продаже долга

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору – в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Последствия цессии для должника: плюсы и минусы

Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц.

Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором.

По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений.

Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.

 Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора.

Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии.

Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.

Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

Источник: http://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru

Понятие цессии по кредитному договору

Цессия по кредитному договору

Рассматривая цессию в контексте законодательства в целом, стоит обозначить для начала значение этого понятия, а потом уже рассматривать более детально понятие цессии по кредитному договору.

Итак, цессия (лат.

cessiō — уступка) в общепринятом понимании — это письменная договоренность участников правоотношений об уступке права требования на дебиторскую задолженность, а проще говоря — это продажа долга.

Цессия в кредитных взаимоотношениях — это соглашение между кредитором (банком или другой финансовой организацией) и должником о передаче права требовать выполнения финансового обязательства третьему лицу, коим выступает фирма-коллектор.

Как осуществляется этот процесс на практике? Всегда ли участники соблюдают права друг друга? Как заемщику правильно оградить себя от несправедливых нападок нового кредитора, если по прихоти банка кредитный договор был «продан»? Вопросы болезненно актуальные — ответы на них реально необходимые!

Сценарий «продажи договора» не меняется, меняются лишь персонажи:

  • оформление кредитного обязательства;
  • ухудшение финансового положения и, как следствие, невозможность возврата займа;
  • требование банком погашения задолженности;
  • отказ заемщика оплачивать кредит;
  • «продажа договора» организации-коллектору;
  • возникновение обязательства у должника теперь уже перед новым кредитором.

Коллекторы, требуя погашения долга, не церемонясь, нарушают законодательство. Они применяют незаконные методы давления (угрозы, запугивания и проч.), а люди, подавленные жестким натиском, не имея знаний о том, как правильно себя вести в такой ситуации, оказываются обманутыми и обворованными, только потому что не в курсе «правил игры».

Следует понимать, что переуступка долга — это отнюдь не повод для стресса, а в ряде случаев — это также прекрасная возможность распрощаться с «долговыми гирями».

Хоть закон и называют «дышлом», но он дает возможность обычному обывателю защитить себя вполне правомерными методами, следует только обратить внимание на некоторые моменты, возникающие в процессе реализации договора цессии!

Законность договора цессии

Подтвердить или опровергнуть юридическую правильность соглашения об уступке права требования довольно просто. Банковский договор должен содержать информацию о том, что банк вправе уступить право требования по кредиту третьему лицу. Наличие такого пункта говорит о том, что банк действует в рамках закона.

Опирается он на п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Эта норма гласит, что при разрешении кредитных споров об уступке требований, суд опирается на Закон РФ «О защите прав потребителей».

В нем ясно указано, что банк не вправе передавать право требования по кредитному договору лицу, у которого нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Это правило применимо, если другие условия не установлены договором или законом.

Данное условие должно присутствовать в договоре и согласовываться сторонами в момент заключения кредитного соглашения.

Правомерность требований коллекторов по договору цессии

В жизни происходит так, что коллекторы начинают требовать от должника погашения не только обязательств, предусмотренных кредитным договором, но и дополнительных штрафов. Вот здесь важно заемщику знать, что договор цессии — это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется.

Требовать-то они могут, а выполнять их завышенные требования никто не обязан. Закон, защищая должника, говорит, что новый кредитор, коим теперь является фирма-коллектор, покупая долг, приобретает также первоначальные права предыдущего кредитора, если иное не прописано первичным кредитным договором. Закреплено это положение ст.384 ГК РФ.

Из этого следует, что завышенные требования — это своего рода прессинг заемщика, а не обоснованное право кредитора.

Конфиденциальность персональных данных

На практике часто «звучит» возмущение заемщика тем, что при продаже кредитного долга коллекторскому агентству происходит разглашение персональной информации должника и, как следствие, нарушаются его права. Эта ситуация четко и понятно регламентирована частью 2 ст.

385 ГК РФ, и закон в этом случае стоит на стороне кредитора. Так, кредитор, «продающий договор», должен в рамках соглашения осуществить также передачу всех документов, удостоверяющих право требования и сообщить всю имеющуюся информацию, которая значима для осуществления требования, а это как раз персональные данные.

Таким образом, нарекания заемщика беспочвенны.

Обязательность идентификации договора цессии

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования.

Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон.

В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Согласованность заключения договора цессии

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Ничтожность договора цессии

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги — вещи не очень совместимые! Так ст.

390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором.

Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров! Удачное стечение обстоятельств ‒ это хорошо, а знание законных методов защиты своих прав намного лучше!

Источник: https://1bankrot.ru/cessiya/po-dogovoru-kreditnomu.html

Цессия по кредитному договору — особенности соглашения о переуступке кредитных долгов

Цессия по кредитному договору

: 03 августа 2018

Все ли то, о чём должникам говорят сотрудники банковских служб взыскания и сотрудники коллекторских агентств, является цессией? Одним из пунктов кредитного договора является право кредитора передать или переуступить моменты требования средств при ненадлежащем исполнении обязательств третьим лицам. Как правило, данный пункт договора на практике оборачивается для должника банальным агентским договором, в рамках которого банк не производит переуступки, а делегирует свои полномочия по информированию задолжавшего клиента о наличии долга и принуждения клиента к оплате.

Законная сущность отношений цедента и цессионария

Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения.

Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится.

Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения.

Значит можно говорить о том, что банки, а также нанимаемые ими коллекторские агентства намеренно подменяют понятия, вводя клиентов-должников в заблуждение.

Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

Суть цессии кредитного договора — продажа долга.

Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки.

Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования.

Именно приобретающего, так как суть подобного соглашения – продажа долга.

Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

Схема цессии по кредитным договорам

Применительно к взаимоотношениям заёмщиков и банков, законодатель вводит ряд ограничений и особую процессуальную процедуру продажи долга.

Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна.

Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме.

На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.

Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
  2. Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  3. Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  4. Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  5. Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  6. В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.

Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры

Стереотипное мнение о том, что передача просроченных кредитов в руки коллекторов – панацея для банка и катастрофа для должника со временем начало утрачивать свою актуальность.

А значит, ростки правового общества в нашем государстве всё же имеются. На практике, продажа долга нередко происходит с нарушением процессуальных тонкостей данной процедуры.

Именно в этом и кроется спасение для задолжавшего клиента и возможность признания такого рода соглашений не легитимными.

Законодатель чётко указывает на то, что условия договора могут являться преимущественными по отношению к нормам закона, но касается это не всех видов сделок.

Так, кредитные соглашения нередко пересматриваются в судах и, наличие скрытых комиссий и прочих незаконных пунктов в их содержании дают стороне заёмщика признать их недействительными.

Исходя их данной практики, те же принципы применимы и к соглашениям по переуступке.

В частности, речь идет о формулировке такого пункта, как передача права требований третьим лицам.

Законом чётко определён порядок такого действия и дано ему название «cessiō», соответственно, и в пункте кредитной сделки оно должно фигурировать.

Таким образом, размытость формулировки может стать одним из спорных моментов. Конечно, это слабый аргумент, но существуют ещё и «процедурные» нюансы.

Соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным.

Так, кредитные взаимоотношения регламентируются одновременно несколькими нормативными актами и федеральными законами. Момент переуступки просроченных задолженностей попадает под действие одной из статей закона, защищающего право потребителей, чётко указывающей на то, что заключение сделки о продаже долга организации, банковской лицензией не обладающей, неправомерно и незаконно.

Возвращаясь к пресловутым коллекторам, следует отметить, что основная их масса имеет лицензию на осуществление иных видов правовой и экономической деятельности. Именно по этой причине и заключаются с ними договора агентские.

Другой момент заключается в том, что соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным. Соответственно, о данном решении кредитор должника уведомляет письменно и определённый законодательством месячный срок. Сам договор переуступки в рамках кредитных и иных отношений должен иметь форму письменную, и подписи сторон, его заключивших, включая сторону заёмщика-должника.

Отсутствие согласия заемщика на заключение такого соглашения препятствием для прочих сторон не является, а законность данного момента оговорена 382 статьей гражданского закона. Но уведомить и предоставить копию соглашения должнику стороны обязаны, что является обязательным моментом идентификации возникших вновь договорных отношений.

Письменное соглашение об уступке-продаже долга заверяется подписями, печатями и направляется стороне должника заказным письмом, при необходимости установления факта и срока получения, с прикреплённым к нему обратным уведомлением. Последнее условие не обязательно и исполняется по желанию отправителя.

Первоначальный договор кредита или займа должен полностью отражаться в последующем соглашении о переуступке. По договорённости с новым кредитором могут быть изменены, но не в худшую для должника сторону, условия и графики возврата задолженности.

Что касается суммы, то новый кредитор, в частности коллектор, увеличить сумму долга посредством включения или начисления пеней и штрафов не вправе. Данное правило оговорено в 384 статье гражданского закона.

Что такое цессия договора по кредиту и, как грамотно общаться с коллекторами, действующими на основании переуступки права требования, смотрите в этом видео:

Подводя итоги, банк вправе переуступить задолженность и без согласия стороны-заёмщика, но с обязательным его уведомлением об этом факте, а также направлением оригинала такого договора.

Источник: https://dolgofa.com/cessija/po-kreditnomu-dogovoru.html

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Цессия по кредитному договору

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru.html

Цессия по кредитному договору с физическим лицом: что это – Все о финансах

Цессия по кредитному договору
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

Цессия по кредитному договору — это практика на финансовом рынке, которая встречается не так уже и часто, особенно при кредитовании физических лиц. Но если человек столкнулся с такой ситуацией, когда его договор подвергли такой процедуре как цессия, то, его интересует вопрос о законности такой операции, ее последствиях для заемщика и т.д. И далее ответы на все волнующие заемщика вопросы.

Цессия кредитного договора: это что?

Если рассматривать такое понятие как цессия кредитного договора, то, конечно, целесообразно сначала рассмотреть само понятие цессии.

Финансисты понимают под этим термином процедуру, в результате которой происходит договоренность между субъектами правоотношений в отношении уступки права требовать долг с заемщика.

Если говорить другими словами, то кредитор перепродает выданный кредит другому субъекту. Вот и все.

Если рассматривать процедуру цессии только в сфере кредитования, то

кредитная цессия – это подписанный письменный договор между кредитором (в качестве кредитора выступает банк или другая финансовая компания) и заемщиком о том, что в будущем произойдет передача прав на требование долга другому субъекту – третьему лицу.

И вот в таком случае часто возникают такие вопросы:

  1. Законна ли продажа долга третьему лицу без согласия самого заемщика;
  2. Может ли третье лицо изменить кредитные условия договора, например, требовать погасить долг раньше;
  3. Что за это будет иметь сам банк и третье лицо и т.д.

Вопросы очень актуальны и возникают почти в такой ситуации, особенно со стороны должника. Ведь его волнует законодательная сторона вопроса: правильно с ним поступили или нет.

Отметим сразу, что банк имеет право на такие действия, но только при соблюдении всей процедуры оформления и наличия документального подтверждения согласия со стороны заемщика.

Алгоритм проведения цессии кредитного договора

Процедура цессии кредитного договора состоит из таких этапов:

  • Подписание самого кредитного договора, в соответствии с которым возникает кредитное обязательство у заемщика;
  • Непогашение суммы долга самим заемщиком по причине невозможности погашения долга или по нежеланию выполнять свои обязательства;
  • Требование финансовым учреждением погасить задолженность в полном объеме, с учетом начисленных штрафных санкций и пени;
  • Отказ самого заемщика возвратить деньги в банк;
  • Цессия кредитного договора, то есть перепродажа кредитного обязательства третьему лиц. Как правило, долги продают коллекторским компаниям;
  • Погашение задолженности заемщиком перед коллекторской компанией.

Представленная процедура цессии вполне законная, если бы не действия коллекторской организации. Они применяют к должникам не очень законные меры, поскольку им любыми способами необходимо вернуть долг, который некий период оставался непогашенными.

И вот на этом этапе часто сами третьи лица переходят границы закона. Они применяют такие меры как угрозы, звонки в ночное время, запугивание и т.д. В результате таких действий заемщикам ничего не приходиться, как сдаться.

Физические лица, которые не подкреплены законодательно и не обладают особой защитой в правоохранительных органах, полагают, что к ним реально могут быть применены все те меры, о которых говорят третьи лица.

По причине испуга люди возвращают людям не только необходимую сумму долга, но и еще дополнительно некую величину денег, которую требуют коллекторы.

Все вышеперечисленное не правомерно! При превышении полномочий со стороны коллекторов необходимо обращаться в суд.

Законна ли цессия или нет?

Сама процедура цессии закона, поскольку банк имеет полное право передать долг третьему лицу, но только при согласии самого должника. Получается, чтобы кредитор не нарушал закон, он должен еще в кредитном договоре предусмотреть уступку долга третьему лицу.

Но также есть и интересная законодательная норма, которая появилась в 2012 году благодаря Постановлению Верховного Суда РФ.

Согласно данной норме цессия может быть лишь тогда, когда потребитель об этом уведомлен.

Кроме того, банк имеет право перепродать кредит только тому учреждению, которое имеет на это соответствующую лицензию. Но и здесь есть некая лазейка для банков. Такая норма относительно перепродажи долга организации с банковской лицензией актуальна в том случае, если другие нормы не прописаны в договоре.

Получается, что если банк изначально в договоре пропишет тот факт, что он может перепродать кредитное обязательство любому третьему лицу, не обязательно банку, то он вправе это сделать.

Но опять-таки, включить такую норму он может только при согласии заемщика.

Получается парадокс: сам клиент банка при оформлении кредита должен внимательно читать условия договора и в случае появления такого пункта о цессии или просить его убрать, или попросить уточнить, что перепродажа возможна только другому банку. Выдаст ли банк такому субъекту кредит не понятно, решение остается за банком.

И последний момент, который стоит уточнить: могут ли кредиторы требовать больше, чем заемщик должен банку? Нет, такие действия не законны и нарушают Гражданский Кодекс РФ.

Прочтите также: Может ли банк звонить на работу должнику

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/tsessiya-po-kreditnomu-dogovoru

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.