+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Ссудная задолженность

Содержание

Чистая ссудная задолженность банка это

Ссудная задолженность

Сегодня любой человек представляет себе, как оформить кредит в банке. Но при этом мало кто знаком с банковской терминологией, сопровождающей оформление заемных средств и пользование ими. К примеру, ссудная задолженность – это одно из понятий, с которым заемщику придется столкнуться при задержках в выплате кредита. Поговорим подробнее о том, что оно означает.

Значение термина

Под словосочетанием «ссудная задолженность» понимается сумма денежных средств, которая была получена от кредитора заемщиком (например, клиентом от банковской организации), но не возвращена им.

Такая задолженность образуется сразу после подписания кредитного договора. Ее размеры могут сокращаться, в случае, если клиент вовремя вносит банку установленные графиком платежи.

При возникновении просрочек к телу СЗ также добавляются пени и штрафы, установленные в договоре.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма, обязательная заемщиком к возврату, указанная в договоре о получении займа. В нее не входят суммы пеней и штрафов. Но именно ее величина используется для расчета штрафных санкций при просрочках выплат.

Классификация задолженностей

В банковской терминологии существует три формы СЗ:

  • текущая;
  • переоформленная;
  • просроченная.

СЗ первого типа имеется у каждого клиента, взявшего в банке кредитные средства.

К данной категории относят не только аккуратно выплачиваемые кредиты, но и займы, по которым имеется задержка выплат до 5 суток.

Впрочем, допустимые сроки задержки могут быть и иными – их устанавливает сам банк и прописывает в договоре. К примеру, по кредитным карточкам допускается отсрочка внесения платежей до 50 дней.

К категории переоформленных относят задолженности, подвергнутые реструктуризации. К ним же относятся кредиты, по которым заемщик воспользовался услугой «Кредитные каникулы».

К просроченным относят СЗ, по которым имеются задержки выплат. Причем, срок этих задержек должен быть больше, чем банк указал в договоре для данного клиента. Просроченные СЗ подразделяются на три категории:

  • ожидаемые – займы, обеспеченные залоговым имуществом, поручительством или иными гарантиями;
  • сомнительные – займы без обеспечения;
  • безнадежные – долги, которые кредитор не может востребовать даже с привлечением коллекторов.

Кроме того, просроченные задолженности классифицируются по срокам существования. Их разделяют на группы:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30 дней;
  • от 31 до 180 дней;
  • более 180 дней.

Классификация по давности необходима банковским организациям, чтоб не упустить момент списания СЗ. Стандартно, задолженности на балансе банковской оргнаизации могут храниться до 5 лет.

Но большинство кредиторов предпочитают проводить процедуру списания по истечении трехлетнего периода. Во-первых, такие долги нельзя востребовать через суд.

Во-вторых, их наличие на балансе портит репутацию финансово-кредитной организации и не самым лучшим образом сказывается на ее показателях финансовой стабильности.

Инструменты для работы с СЗ

Итак, мы разобрались, что такое ссудная задолженность по кредиту. Теперь поговорим о главном инструмента, применяемого для работы с ней – ссудном счете. Счет этого типа заводится для каждого заемщика сразу после подписания им кредитного договора. Основные цели его заведения:

  • контроль ежемесячных платежей по займу;
  • отслеживание размеров задолженности и переплаты;
  • осуществление операций досрочного погашения займа;
  • фиксация неоплаченных процентов и пеней.

Как и у любого счета, у ссудного имеется дебетовая и кредитная часть. На дебете отображается общая сумма займа, с учетом заложенных договором процентов и иных взносов, являющихся обязательными. Кредитная часть используется для фиксации всех операций, относящихся к возврату СЗ.

Ссудные счета подразделяются на три типа:

  • простые – оформляются банком для одноразовой сделки (выдачи кредита любого типа);
  • специальные – используются для лиц, которые регулярно пользуются заемными средствами (например, для держателей кредитных карт);
  • контокоррентные – объединенные с расчетным счетом (доступны только для клиентов в статусе юридических лиц).

Вне зависимости от того, к какому типу принадлежит ссудный счет, у него имеется ряд особенностей, присущих только счетам данной категории.

  1. Ссудный счет может быть открыт только на основании договора о выдаче кредита.
  2. Каждый новый заем сопровождается заведением нового ссудного счета, на котором будут фиксироваться параметры конкретной сделки.
  3. Для частных клиентов заведение такого счета является бесплатной услугой.
  4. По ссудному счету могут проводиться только операции, связанные с кредитом, на основании договора о котором он был открыт.

Как видно из перечисленных особенностей, открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой финансово-кредитных организаций. То есть она не может быть предоставлена отдельно от оформления кредита.

Погашение СЗ

Поскольку ссудная задолженность по кредиту – это сумма, которую заемщик должен вернуть банку, в соответствии с условиями кредитного договора, порядок возврата также прописывается в данном документе. Кредитный договор может предусматривать один из двух типов платежей для погашения долга:

  • дифференцированные – уменьшающиеся пропорционально сроку пользования заемными средствами;
  • аннуитетные – фиксированные на протяжении всего срока кредитования.

Часть банков предоставляет заемщику возможность выбрать тип платежа при заключении договора. Некоторые кредитные учреждения, в зависимости от выбора, могут изменить процентную ставку по займу. Но чаще всего клиентам по умолчанию предлагается аннуитетная система.

Также в кредитном договоре указываются сроки и способы внесения денежных средств на ссудный счет, прописывается возможность досрочного погашения СЗ и порядок начисления штрафных санкций при просрочках.

Если клиент платить взносы по займу регулярно, ему не обязательно контактировать с банком в процессе погашения СЗ. Внесение платежей возможно через устройства самообслуживания или дистанционные сервисы.

При отступлении от графика визит в банк необходим. В случае досрочного погашения СЗ, заемщику необходимо будет узнать точную сумму к погашению, а также написать заявление на досрочку. В противном случае из денежных средств, внесенных на ссудный счет, банк спишет только сумму обязательного ежемесячного платежа. Остаток денег будет лежать на счете до следующего списания, как переплата.

Тем, у кого образовалась просрочка выплат, также необходимо посетить банк, чтобы:

  • уточнить текущую сумму СЗ, со всеми штрафными санкциями;
  • обсудить сроки и способы погашения;
  • при необходимости реструктуризировать долг.

Важно! В обоих случаях после окончания всех организационных действия и списания банком внесенной на ссудный счет суммы, стоит получить справку об отсутствии СЗ.

Списание задолженностей

Далеко не все заемщики аккуратно вносят платежи по взятым кредитам. В итоге их долги вырастают до таких размеров, что погасить их становится невозможно по причине несоответствующего выплатам финансового положения клиента. В этом случае СЗ переходит в категорию безнадежных.

Как уже было сказано выше, наличие безнадежных долгов на балансе банка является для него проблемой. Поэтому периодически такие долги подлежат списанию. Для этого банк может использовать один из двух механизмов:

  • списание долга за счет собственного резерва сомнительных задолженностей;
  • списание через суд.

Применение первого способа возможно только в том случае, если у банка имеется заранее сформированный резерв сомнительных долгов. Кроме того, СЗ, для списания таким образом, должна соответствовать одному из следующих требований:

  • сумма задолженности минимальна;
  • срок истребования долга через суд истек;
  • заемщик умер, не оставив после себя наследников;
  • заемщик официально признан банкротом.

При этом заемщику, проведшему в отношении себя процедуру банкротства, следует понимать, что его долги после этого не аннулируются. Банк списывает их со своего баланса на забалансовые счета.

После этого в течение еще пяти лет кредитная организация отслеживает финансовое состояние должника. Если будет установлена его платежеспособность, банк вправе потребовать возвращения долга.

Однако, списание СЗ из резервных средств – это последняя мера, к которой прибегает кредитор. В общем случае работа с задолженностями происходит в следующем порядке:

  • выявление СЗ по ссудному счету клиента;
  • оценка кредитором возможных рисков, расчет остатка СЗ;
  • проведение переговоров с неплательщиком, совместный поиск способов разрешения ситуации;
  • выездные проверки с целью установления финансового положения заемщика;
  • выставление требований оплаты СЗ с учетом процентов и штрафных санкций;
  • передача дела в судебные инстанции.

Только после того, как ссудная задолженность будет рассмотрена судом, банк может приступать к следующим этапам работы – реализации залогового имущества, изъятию личного имущества должника и т. д. И это при условии, что суд сочтет возможным погашение заемщиком имеющегося долга.

Кстати! В этом случае должнику часто придется оплатить не только СЗ с процентами, но и судебные издержки. Однако, возможно и уменьшение суммы общего долга за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности. Такая ситуация, безусловно. будет более выгодной для должника.

Если же судебное разбирательство признает долг безнадежным, банк проведет его списание за счет собственных резервов. Основанием для этой операции будет выступать решение суда.

Источник: https://znaemdengi.ru/dolgi/chistaja-ssudnaja-zadolzhennost-banka-jeto.html

Ссудная задолженность – это что такое?

Ссудная задолженность

На сегодняшний день сфера кредитования активно развивается благодаря массовому спросу. Оформление сделки не занимает много времени, а нужно для этого минимум документов.

Но банковская терминология известна не всем, поэтому не многие знают, что такое ссудная задолженность. Понятие используется при наличии долга по кредиту.

Отсутствие задолженности подтверждает ответственность клиентов, которым в дальнейшем предлагаются более выгодные услуги.

Определение

Ссудная задолженность – это сумма средств, предоставленных заемщику банком на основе договора кредитования, условия которого не были выполнены. Долг образуется при просрочке платежей. Сумма будет уменьшаться при возврате денег банку.

Чистая ссудная задолженность – это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность – это дебиторская задолженность, которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.

Есть 2 вида задолженности:

  • когда время погашения еще не наступило;
  • просрочка.

Последняя тоже имеет классификацию:

  • ожидаемая;
  • сомнительная;
  • безнадежная.

Даже если возникла ссудная задолженность, это предоставляет возможность оплаты долга клиентом. Для этого банк предлагает реструктуризацию, рассрочку или отсрочку.

Сроки и формы

Существует 3 формы задолженности, устанавливаемые по периоду выплат:

  • текущая: выплата процентов задержана на 5 дней, на 6 дней, до 1 месяца, больше 6 месяцев, или просрочки нет;
  • переоформленная: происходит переоформление без изменения условий договора или с их внесением в первоначальный документ;
  • просроченная: включает задержку по основному долгу до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, свыше 180 дней.

На ухудшение платежеспособности клиента влияет множество факторов. Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту.

Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью. Это может быть связано с потерей работы, снижением заработной платы, болезнью. Причин достаточно много, но в любом случае долг надо возвращать.

Риски банков

Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.

Именно поэтому банки контролируют выплаты своим клиентам по кредитам и ссудам. От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

Списание долгов

Банки не хотят рисковать тем, что клиенты не смогут выплатить долг. Именно поэтому все риски сводятся к минимуму. Но так как полностью оградиться от неплатежеспособности клиентов нельзя, то у них есть резерв ссудной задолженности, создаваемый из процентов от других ссуд.

Банки в редких случаях выполняют списание долгов, обычно это происходит в следующих случаях:

  • небольшая сумма долга;
  • смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники;
  • после банкротства.

Сведения о долгах в банке находятся 5 лет, и за это время происходит отслеживание платежеспособности заемщика. Если у клиента появляется доход, то кредитор призывает его вернуть долг. Заемщикам не следует пропускать платежи или отказываться платить, поскольку в законодательстве больше защищены кредиторы. Если были взяты деньги в долг, то все равно будет взыскание с должника.

Получается, что ссудная задолженность не включает проценты. Современная банковская система функционирует слаженно, благодаря чему кредиторы знают, как уменьшить риски невозврата денег. Это следует учитывать каждому заемщику при оформлении займа.

Погашение долга

В договоре указано, как происходит погашение ссудной задолженности. Средства могут вноситься:

При выборе порядка оплаты долга следует учитывать всю сумму. Выгодный вариант можно рассчитать с помощью калькулятора. Установив срок погашения, банк не имеет возможности изменения каких-либо условий. Схема оплаты платежей становится обновленной с реструктуризацией долга.

Счет для погашения долга

С оформлением кредита банк открывает ссудный счет, с помощью которого реализуются разные методы погашения кредита. Его наличие нужно для:

  • внесения платежей в безналичной форме;
  • получения выписки по счету;
  • осуществления привязки к расчетному счету.

Комиссий по счету нет. Есть несколько форм счетов, тип которых определяется договором и категорией заемщика. После погашения кредита следует взять справку о том, что нет задолженности. Иногда счет не может быть закрыт из-за неоплаченных дополнительных услуг, а это негативно влияет на кредитную историю.

Если вносить платежи через кассу банка, то можно избежать дополнительных сборов. Но зато так средства зачисляются в срок. Не у всех банков работают кассы в вечернее время и выходные дни. Удобно зачислять деньги через банкомат. Сейчас есть и другие методы пополнения: электронные системы, терминалы, банковские карты.

Своевременная оплата кредита делает клиента уважаемым в банке. Ему будут предоставляться выгодные предложения по низким процентам и гибким срокам. Погашение долга позволяет не допустить многих неприятных событий в жизни.

Источник: http://fb.ru/article/278233/ssudnaya-zadoljennost---eto-chto-takoe

Что такое ссудная задолженность по кредиту в РФ?!

Ссудная задолженность

Ссудная задолженность по кредиту это величина долга, которой следует избегать. В настоящее время люди берут кредит абсолютно на любые блага, начиная одеждой, заканчивая шикарными домами и квартирами.

В связи с этим банковские ссуды имеют востребованность на протяжении длительного времени. Сфера кредитования переживает стадию экспансии в связи с возрастанием спроса. А выгодная и оптимальная политика большинства финансовых институтов привлекает в эту сферу все больше и больше клиентов.

Рассмотрим основные понятия и категории, а также оценим потенциальные риски сторон при формировании ссудного долгового портфеля. В этой статье будут изучены основные моменты по рассматриваемой тематике.

Понятие

Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.

Уже хотя бы ½ часть всех граждан ходила в банки для получения финансовой поддержки, на какие бы то ни было нужды. И, несмотря на столь частую практику взаимодействия с финансовыми институтами, в народе нет общего понимания о рассматриваемой терминологии.

Ссудная задолженность по кредиту являет собой денежную сумму, которая была вручена клиенту, но не была возвращена обратно. То есть, говоря об этой категории, банки подразумевают факт игнорирования условий, прописанных в соглашении.

Более того, заемщики игнорируют не только возврат основного тела кредита, но и процентной части, которая, кстати, занимает большую часть общей долговой суммы. Говоря простыми словами, наше понятие представляет собой классический заем заемщика. Если клиент порядочный, такой задолженности традиционно не возникает.

Причины образования обязательства!

Получив кредит, мало какой заемщик реально задумывается о том, каким образом он обеспечит его погашение в случае заболевания и утраты основного источника дохода.

Если возникнут непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, это приведет к отсутствию возможности погашения обязательства и к утрате клиентской репутации. В итоге наблюдается образование просрочки, которая ежедневно растет и растет.

В связи с пропуском кредитных платежей происходит начисление штрафов. Величина чистого ссудного долга представляет собой сумму денег, предоставленных одной стороне от другой по договору. Она не включает в себя штрафные пени и процентные величины.

Задолженность с позиции банковского учреждения!

Ни для одного гражданина не является секретом тот факт, что коммерческая работа всех финансовых компаний сопряжена с некоторыми рисками. Это рыночные, операционные, кредитные факторы.

Но самую большую опасность представляет собой риск, имеющий взаимосвязь с обязательствами по кредитам. При внимательном ознакомлении со статистической картиной можно сделать вывод о том, львиной доле финансовых учреждений пришлось покинуть данный рынок ввиду того, что им не удалось заняться настройкой рациональной управленческой политики.

К сожалению, далеко не всегда обстоятельства складываются настолько положительно, как этого хотелось бы кредиторам. В итоге им приходится нести колоссальные убытки и существенно рисковать собственными средствами.

Во избежание проблем и трудностей в будущем времени финансовыми организациями предоставляются сведения в БКИ – специализированные бюро по кредитным историям, которые хранят их для просмотра другими банками в процессе принятия решения при рассмотрении заявки.

Благодаря такому подходу заемщик, в официальном порядке признанный должником, больше не сможет рассчитывать на финансовую поддержку, та как кредитная история должника автоматически становится испорченной.

Вот мы с большего и изучили, что представляет собой ссудная задолженность по кредиту. Исходя из приведенных оснований, можно сделать вывод, что этот параметр имеет обширную классификацию и способствует возможности улучшения взаимоотношений между сторонами кредитного соглашения.

Только избегание этого процесса позволит вам достичь оптимального результата и сохранить хорошие показатели кредитной истории.

Классификационные моменты долга!

От вида того или иного долга зависят особенности его формирования и нюансы погашения. Поэтому он играет важную роль. Есть несколько категорий, на которые можно смело подразделять задолженности. Мы рассмотрим самые распространенные и актуальные моменты.

Текущая задолженность

Этот вид предполагает ситуацию, в которой клиент не имеет непогашенных обязательств на отчетный временной период, или же имеет его, но он не превышает периода в 5 суток.

В некоторых финансовых институтах этот срок увеличивается, и за такое время клиент вправе вернуть заем.

Переоформленная разновидность

Суть этого вида состоит в возможности его переоформления. При этом следует принимать во внимание тот факт, что пункты остаются в неизменном виде, то есть договор никоим образом не меняется.

Просроченный вид

В этой ситуации речь ведется по серьезно просроченному долгу по ссудному счету. Всего можно выделить 4 типа этой просрочки, которые предполагают до 5 суток, 6-30 суток, 31-80 дней и свыше полугода.

Обеспеченный вариант

Этот вариант считается наиболее привлекательным для банка. В его рамках подразумевается присутствие поручителя или соответствующего залога. В этом случае кредитор может оставаться спокойный за возврат средств.

Если и появится заем, обязательство по его финансированию будет возложено на поручителя. Если заемщиком было предоставлено обеспечение в форме залога, оно будет выставлено на продажу.

Необеспеченное обязательство

Это вариация обязательства, в рамках которого заемщиком обретаются средства без залога и поручительства. В таком случае у финансового института не остается никаких вспомогательных гарантий. В качестве единственного выхода выступает взыскание и продажа личного имущества.

Ссудный счет

Абсолютно каждый банковский клиент в процессе получения выступает в качестве владельца счета по ссудной задолженности. Такая ситуация доступна для каждого человека, подписывающего условия договора, за которым закрепляется обязательство по возврату денег. Но в каких целях рекомендуется применять рассматриваемый счет?

Все очень просто, он открывается для того, чтобы появилась возможность контроля всех операций по заемщику.

  • ежемесячные кредитные платежи;
  • сумма долга, которая предполагает просрочки;
  • переплата по договору кредитования;
  • досрочное погашение обязательства;
  • проценты, не подлежащие оплате.

В рамках дебета счета происходит фиксация заемной суммы, а также обязательно учитываются заложенные процентные элементы и прочие обязательные пункты.

Что касается кредита, то в его рамках происходит отражение истории по возврату. Говоря простым языком, данный счет служит для зачисления банком кредитных средств.

Его особенности

Банковская практика подразумевает несколько отдельных аспектов, которые стоит принять во внимание.

Есть несколько особенностей и нюансов, которые стоит обязательно учесть, говоря о терминологии:

  • процесс открытия осуществляется на имя заемщика на базе договора кредитования;
  • одному клиенту позволено открытие одновременно нескольких счетов;
  • выступает в качестве безвозмездной услуги исключительно для физических лиц, а юридические лица вносят плату;
  • формирование его производится в целях контроля;
  • не выступает в качестве самостоятельной услуги, оказываемой в процессе непосредственной передаче денежных средств от одной стороны к другой.

Существует несколько ключевых категорий, на которые могут быть подразделены ссудные счета.

  1. Простые элементы. Их создание осуществляется силами кредитора исключительно для одноразового совершения сделки. Счет с практической точки зрения применяется большинством финансовых корпораций, предлагающих оформление потребительского или автомобильного кредита.
  2. Специальные счета. Это простые элементы, которые создаются кредиторами для регулярного перечисления денежных средств. В этой ситуации происходит открытие и регулярное зачисление денег. Традиционно использование данных средств осуществляется для клиентов, получающих кредитные карточки.
  3. Контокоррентные. Счета носят активно-пассивный характер, и в них наблюдается объединение нескольких объектов в один. Они позволяют осуществлять контроль. У данных счетов наблюдается доступность исключительно для юридических лиц.

Грамотный подход к выбору того или иного счета позволит достичь оптимального результата и избежать многочисленных трудностей.

Почему следует избегать подобных долгов?!

Все финансовые учреждения осуществляют активную борьбу с неплательщиками по налогам. Решение по каждому заемщику и действия по отношению к нему принимается в рамках индивидуального порядка.

Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.

В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка. В

едь система сделок в финансовых институтах представляет собой практически одно целое, поэтому банк А, столкнувшись с нечестностью заемщика, например, Петрова, обязательно принесет эти сведения в общую базу, и банк Б, в процессе рассмотрения Петровой заявки, сможет узнать, чего ожидать, и стоит ли вообще допускать возможность предоставления ему ссуды. Это нужно для того, чтобы избежать возникновения сложных обстоятельств.

Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.

Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.

Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.  

Формы долгового обязательства по ссуде!

Мы рассмотрели, что такое ссудная задолженность по кредиту. Осталось только ознакомиться более детально с основополагающими формами данного понятия.

Можно выделить три базовых разновидности:

  1. Текущий вариант. В этом случае не предполагается никаких просроченных процентов. Или же, если они имеются, выплата имеет просрочку на срок до пятидневного периода включительно, а также от 6 суток до 30 дней.
  2. Переоформленная разновидность. Рассматриваемый тип задолженности может быть переоформленным без каких-либо изменений договорных условий и с внесением их в первоначальный вариант договора.
  3. Просроченная форма. Она начисляется в рамках основного долгового обязательства. Такая форма подразумевает обширные варианты классификации, в том числе по срокам.

Вот, какие формы включает в себя эта вариация долгового обязательства. Стоит изучить их более детально и внимательно.

Причинные факторы для списания долга!

В рамках практики нередко осуществляется списание долга по займу. В качестве основания для такого действия в отношении юридического лица может выступать решение суда, на основании которого несостоятельный заемщик выступает в качестве банкрота.

Также долговое обязательство может быть запросто списано, если должником на добровольной основе было дано согласие, связанное с ликвидацией его компании и последующими исключением из государственного реестра.

Нередко возникают такие ситуации, при которых юридическому лицу довелось сменить место его пребывания, поэтому его поиск в целях возмещения долга и ущерба, невозможен. В этой ситуации постановление судебного пристава выступает в качестве основания для списания обязательства.

Важен и тот факт, что если уже произошло списание долга с банковского баланса, это не выступает в качестве аннулирования. Еще на протяжении 5-летнего периода с момента взыскания этот момент отражается в документах с той целью, чтобы появилась возможность отслеживания финансового положения должника.

Если вдруг произойдет улучшение его финансового состояния, с него непременно взыщут все суммы, которые он должен вернуть банку.

Полезный материал: «Банковский иск по кредиту»

Остаток ссудной задолженности по кредиту – что это, его формы, виды, особенности мы рассмотрели в рамках материала. Классическое понятие включает в себя большое количество нюансов, подлежащих обязательному рассмотрению и изучению.

Если принять во внимание все моменты, касающиеся таких размеров, можно избежать прений с банком и сохранить свою историю по кредитам целой и невредимой.

Источник: https://PanKredit.com/info/ssudnaya-zadolzhennost-po-kreditu.html

Понятие ссудной задолженности, ее виды и формы, списание и погашение долга

Ссудная задолженность

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке еще и пени со штрафом. Большинство заемщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с ее особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заемщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращенную им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита.

Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платеж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться.

В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счет начисления штрафов и пени.

Заемщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится еще брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

Виды

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности еще не закончился, а во втором уже прошел.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заемщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заемщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадежная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадежным в случае отсутствия у заемщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счета;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт ее наличия портит отчетность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заемщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днем увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременной с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам ее можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заемщика своевременно внести необходимый платеж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заемщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заемщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заемщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платежеспособности нерадивого заемщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заемщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придется не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчета коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объемом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несет определенные риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдается такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Еще один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причем в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заемщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос.

При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заемщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и ее особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ssudnaya-zadolzhennost.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.